“沒(méi)有這筆8萬(wàn)元的貸款，我連店面的租金都交不上�！�1988年出生的齊宇做的是進(jìn)口紅酒生意，創(chuàng)業(yè)起步時(shí)，她遇到多數(shù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者普遍面臨的難題——資金周轉(zhuǎn)困難。去年下半年，她找到了黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，僅3天，她就拿到了無(wú)息、無(wú)抵押的貸款8萬(wàn)元。

　　像齊宇這樣的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生在項(xiàng)目運(yùn)轉(zhuǎn)初期確實(shí)會(huì)遇到不少困難�！叭谫Y難是頭等問(wèn)題，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，沒(méi)有太多經(jīng)驗(yàn)，往往會(huì)預(yù)判不足。商業(yè)銀行追求收益，不愿意承擔(dān)過(guò)高的投資風(fēng)險(xiǎn)�！焙邶埥�省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保公司董事長(zhǎng)郎樹峰介紹，“這樣的話，一個(gè)好的創(chuàng)意或商業(yè)新星可能因無(wú)法解決融資問(wèn)題最終‘胎死腹中’，這是誰(shuí)也不愿看到的�！�

　　黑龍江省社科院近年曾做的一項(xiàng)調(diào)查顯示，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)最需要的是資金，能否有穩(wěn)定的融資渠道是大學(xué)生能否創(chuàng)業(yè)成功的關(guān)鍵；調(diào)查中，當(dāng)問(wèn)到“創(chuàng)業(yè)最需要的支持”時(shí)，回答資金支持的占45.2%。

　　黑龍江省大學(xué)生貸款擔(dān)保公司是黑龍江省政府為服務(wù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)而直接出資設(shè)立的政策性融資平臺(tái)，于2015年7月正式掛牌成立，是由黑龍江省級(jí)財(cái)政投入兩億元成立的大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保公司，也是全國(guó)首家面向大學(xué)生創(chuàng)業(yè)群體開展無(wú)抵押、純信用操作模式的小額貸款擔(dān)保公司。截至目前，其擔(dān)保額已逾2200萬(wàn)元。

　　政府出資，兼顧政策性與公益性

　　黑龍江省大學(xué)生貸款擔(dān)保公司的成立緣起于黑龍江省政府2015年5月出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)”），該意見(jiàn)提出將加大資金扶持力度，由省級(jí)財(cái)政投入兩億元，專門為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供低費(fèi)率擔(dān)保。設(shè)立政策性、公益性創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保平臺(tái)，助力大學(xué)生創(chuàng)業(yè)夢(mèng)。

　　有消息人士分析：“在這兩年黑龍江經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷巨大陣痛、財(cái)政吃緊的背景下，省里專門拿出兩億元為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保，可見(jiàn)下了狠心。”

　　而據(jù)黑龍江省社科院的相關(guān)調(diào)研報(bào)告顯示，黑龍江原有的大學(xué)生貸款扶植政策還欠缺一些可行性。這種困局不僅在黑龍江存在，有公開數(shù)據(jù)顯示，截至2014年4月末，陜西省寶雞市大學(xué)生獲得創(chuàng)業(yè)貸款僅占創(chuàng)業(yè)貸款余額的2.83%。北京大學(xué)教育學(xué)院教師敖山2011年也曾通過(guò)對(duì)北京地區(qū)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅有只有6%的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目能夠得到風(fēng)險(xiǎn)投資人的資助。

　　此外，直接通過(guò)商業(yè)銀行貸款的門檻較高，把一些大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者擋在門外，齊宇說(shuō)，她也曾去哈爾濱某商業(yè)銀行貸款，但并未成功。

　　作為過(guò)來(lái)人，齊宇分析說(shuō)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者直接去商業(yè)銀行貸款存在多個(gè)障礙，一是商業(yè)銀行在貸款前，除了對(duì)貸款人的資信情況審查嚴(yán)格外，還要求貸款人有擔(dān)保人并具有一定的還本付息能力。然而，大學(xué)生由于處于創(chuàng)業(yè)初期，項(xiàng)目開發(fā)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù)受各方面因素影響而具有不穩(wěn)定性，因此，初期會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)報(bào)表賬面虧損、負(fù)收入等現(xiàn)象；同時(shí)，由于資金和人力的限制，企業(yè)一般沒(méi)有專門的財(cái)務(wù)或者會(huì)計(jì)，制作規(guī)范的財(cái)務(wù)文件將耗費(fèi)更多時(shí)間和金錢；另外，大多數(shù)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的人際網(wǎng)絡(luò)還不夠廣，并不容易找到合適的擔(dān)保人。

　　“我們不以營(yíng)利為目的。省里成立這家‘公司’，就是‘明知山有虎，偏向虎山行’。大學(xué)生是最富有思想活力的群體，不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高就不去鼓勵(lì)、幫扶大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，我們還是要盡可能承擔(dān)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。銀行、商業(yè)機(jī)構(gòu)不做，要我們也不做，光說(shuō)扶持，誰(shuí)來(lái)落實(shí)呢。”郎樹峰表示。

　　郎樹峰介紹他們的不同之處時(shí)說(shuō)：“公司貼息，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)就是貸款免息，銀行方面放貸收取的利息都是從省財(cái)政里走的；無(wú)抵押純信用擔(dān)保貸款，是大學(xué)生在進(jìn)行貸款擔(dān)保時(shí)需先按年化1.5%來(lái)繳納，但貸款到期按時(shí)償還后，擔(dān)保公司會(huì)將擔(dān)保費(fèi)全數(shù)退還給創(chuàng)業(yè)者。”

　　黑龍江省政府在扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的對(duì)象上，給出了明確的低門檻的界定，包括各類高校的在校生、畢業(yè)5年內(nèi)的各類高校畢業(yè)生、出國(guó)（境）留學(xué)回國(guó)人員。據(jù)了解，黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保公司也完全按照《意見(jiàn)》劃定的扶持對(duì)象進(jìn)行擔(dān)保�！胺�合條件的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，不管你打何處來(lái)，只要營(yíng)業(yè)執(zhí)照在黑龍江省，即可申請(qǐng)�！痹摴�司副總經(jīng)理谷天驕說(shuō)。

　　“傳統(tǒng)放貸長(zhǎng)則半年，這里三兩天”

　　通常銀行放貸時(shí)都會(huì)嚴(yán)格按照信用評(píng)級(jí)分析系統(tǒng)來(lái)做決定。同時(shí)，辦理手續(xù)非常繁雜，以小額信貸流程為例，申請(qǐng)須經(jīng)街道批準(zhǔn)、勞動(dòng)保障局審核推薦、擔(dān)保公司審核擔(dān)保、銀行最后審核放貸，任何一關(guān)通不過(guò)，貸款都會(huì)告吹。另外，就算所有審批條件都符合標(biāo)準(zhǔn)，從遞交申請(qǐng)到最終拿到貸款最快也要兩個(gè)多月的時(shí)間，有些外資銀行的這個(gè)過(guò)程甚至要達(dá)半年之久。

　　齊宇告訴中國(guó)青年報(bào)記者，她先前在哈爾濱某銀行辦過(guò)一次貸款，“當(dāng)時(shí)要我提供房產(chǎn)證、營(yíng)業(yè)許可證等許多證件，十分繁瑣”。而這一次通過(guò)黑龍江省大學(xué)生貸款擔(dān)保公司的辦貸經(jīng)歷讓她輕松不少，“僅僅3天就給辦下來(lái)了”。而做高檔陶瓷工藝的青年創(chuàng)業(yè)者牛博然則只用了兩天。

　　黑龍江省政府的出臺(tái)的意見(jiàn)也提到，要進(jìn)一步簡(jiǎn)化小額貸款申請(qǐng)手續(xù)，在具備條件地區(qū)的政務(wù)大廳中開設(shè)大學(xué)生小額貸款擔(dān)保專門窗口，實(shí)行擔(dān)保公司和銀行部門“一站式”服務(wù)。

　　谷天驕向記者介紹稱，該公司的貸款擔(dān)保是“一站式”服務(wù)。大學(xué)生在該省進(jìn)行創(chuàng)貸申請(qǐng)時(shí)，可以通過(guò)黑龍江大學(xué)生創(chuàng)業(yè)擔(dān)保網(wǎng)或前往指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款擔(dān)保申請(qǐng)，在銀行工作人員對(duì)該申請(qǐng)人上門考評(píng)并通過(guò)后，申請(qǐng)人即可到指定銀行網(wǎng)點(diǎn)簽訂擔(dān)保合同，此時(shí)擔(dān)保公司方啟動(dòng)擔(dān)保審查，待審查通過(guò)并出具擔(dān)保函后，銀行即發(fā)放貸款�！吧暾�(qǐng)人自始至終只需到指定銀行網(wǎng)點(diǎn)一次即可，有時(shí)上午到銀行網(wǎng)點(diǎn)簽合同，下午就能拿到貸款�！惫忍祢溦f(shuō)。

　　目前，該公司已開通了哈爾濱等省內(nèi)5個(gè)市的業(yè)務(wù)服務(wù)，計(jì)劃在2016年將小額貸款擔(dān)保在全省地級(jí)市做到全覆蓋。

　　如何規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)？

　　擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是該公司和大學(xué)生都備加關(guān)注的問(wèn)題。“開展無(wú)抵押貸款擔(dān)保緩解了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難、融資繁等問(wèn)題，但里面存在的風(fēng)險(xiǎn)我們也同樣慎重考慮過(guò)。特別是創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)流程的簡(jiǎn)化，確實(shí)給公司帶來(lái)了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)增加的問(wèn)題�！惫忍祢湵硎�。

　　省政府投入的資金有一半用于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金儲(chǔ)備，該創(chuàng)業(yè)擔(dān)保平臺(tái)在與龍江銀行、哈爾濱銀行和哈爾濱農(nóng)商銀行合作時(shí)，也建立了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。據(jù)了解，在銀行和公司遵守共同認(rèn)可的申貸評(píng)價(jià)機(jī)制的前提下，雙方將分別承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的10%和90%。此舉進(jìn)一步強(qiáng)化了無(wú)抵押貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)審核程序的專業(yè)性，也分擔(dān)了擔(dān)保公司貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“此外，央行征信系統(tǒng)也會(huì)為我們提供更全面可靠的申貸者信用信息�！惫忍祢湼嬖V記者，“個(gè)人社會(huì)信用記錄勢(shì)必影響申貸者申請(qǐng)無(wú)抵押貸款擔(dān)保的額度，更重要的是，一旦需要，它也將成為懲罰還貸違約者的戒尺�！�

　　據(jù)了解，雖然該公司推出的是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)無(wú)抵押貸款擔(dān)保，但處于創(chuàng)業(yè)初期階段，且創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目尚不成熟、項(xiàng)目發(fā)展前景尚不明朗的申請(qǐng)者，仍需提供一名有穩(wěn)定收入來(lái)源的保證人。

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